你的人生還需要多少錢? 四個步驟計算財富自由的年紀 | 12堂投資家的美股必修課 EP.02

by Teddy
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歡迎來到美股必修課的第2堂課,如果你還沒看過第2堂課,請點選12堂投資家的美股必修課 第1堂課

前情提要:在上一堂課提到,你已經清楚知道為什麼創造財富對你很重要,並且下定決心要成為一個有錢人。

在第2堂課一開始,我想先請問你1個問題,你知道你的人生還需要多少錢嗎? 

你還需要多少錢?

假設你現在30歲,你想要在65歲退休,台灣人平均壽命約80歲,代表你還有35年的工作時間可以賺錢。

根據財政部公布的訊息,可以看出基本生活所需隨著通膨越來越高:

  • 109年基本生活所需為一人18.2萬/年
  • 108年基本生活所需為一人17.5萬/年
  • 107年基本生活所需為一人17.1萬/年

假設以109年基本生活所需18.2萬/年為例,那麼你要準備273萬台幣,才能跨過退休的門檻。前提是你只能活到80歲,也不能有更多的物慾,或是生重病,否則就需要更多的錢。如果你不小心活到81歲,你不是會很剉。

當然我們的人生絕對比這個數字需要的更多,現在實際來算一下,你的人生還需要多少錢,你才可以安心退休嗎? 

以下我以「現在30歲,預計65歲退休,活到80歲」為例,分別以生活費、住宿費、交通費、教育費、結婚費、孝養費、保險費、醫療費,計算出到80歲前人生還需要5110萬。

Living expense
House expense
Transportation expense
Education expense
Wedding expense
Parent allowance
Insurance expense
Medical expense

每年我需要賺到146萬,5110萬/(65-30)=146萬

每個月我需要賺到12.1萬,5110萬/(65-30)/12=12.1萬

這樣你多少有概念,你現在的工作薪資,距離你順利活下去的目標還有多遠。

當然以上的計算是不考慮通膨、或是結婚後另一半和你分擔經濟。你只需要以你實際的情況來做計算,包括你的實際年紀、想要生幾個小孩、想要住在哪一區都會大大影響你的計算結果。

下載表格 人生還需要多少錢?

投資翻倍72法則

「72法則」就是根據你的報酬年利率,計算你投資的資產翻倍所需要的時間。

「報酬年利率」×「翻倍時間(年)」= 72 

舉例來說,銀行定存報酬年利率約1%,你投資100萬要翻倍成200萬,需要72年的時間。

「72法則」是一個可以快速獲得答案的公式,根據你在第一課寫下的財務目標,你就可以知道你要實現你的目標:

(1) 花多長的時間

(2) 投資什麼標的

練習題

現在本金有100萬,假設你想要存到200萬,投資美股S&P 500指數SPY報酬率13.55%,需要多少時間可以達成呢?

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72 ÷ 13.55 = 5.31,答案是5年多的時間可以變200萬。

Different investments rate of annual return

我需要幾年才能財務自由?

接下來我們有2個很重要的財務目標

  1. 被動收入要大於主動收入
  2. 退休以前要賺到你人生需要的錢

要完成這2項工作需要先計算,你有多少投資本金、每年收入、每年支出?

投資本金: _________ 

每年收入: _________ 

每年支出: _________ 

「每年支出」你可以花一個月的時間記帳,確認你一個月平均會花多少錢,然後乘上12個月就好,這樣你對自己的實際支出也會比較有概念。不過記帳記一個月就好,不需要浪費太多的時間把「每一筆」支出記下來。

  • 投資本金    : 100萬 
  • 每年收入    : 120萬
  • 每年支出    :   50萬
  • 目標報酬率:   10%   

🚩 Step 1: 計算經過一年,你的投資本金會變多少錢?

= 投資本金 x (1+目標報酬率) 

= 100萬 x (1+10%) 

= 110萬

🚩 Step 2 : 計算一年你的收入減去支出,你存了多少錢?

= 每年收入 – 每年支出 

= 120萬 – 50萬 

= 70萬

🚩 Step 3 : 計算經過一年,你總共有多少錢?

第1年 :

= 年底投資淨值 + 每年可投資金額

= 110萬 + 70萬

= 180萬 

(這也是隔年可以投資的本金)

🚩 Step 4 : 計算經過幾年我的投資報酬會超過每年支出50萬,你就財富自由了

第2年: 180萬 x (1+10%) + 70萬 = 268萬

第3年: 268萬 x (1+10%) + 70萬 = 364.8萬

第4年: 364.8萬 x (1+10%) + 70萬 = 471.2萬

第5年: 471.2萬 x (1+10%) + 70萬 = 588.4萬

第6年,我的投資報酬58.8萬超過每年支出50萬,財富自由了!

(588.4萬 x 10% = 58.8萬 > 50萬)

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第22年,經過每年存下的錢和投資獲利,我的資產總額5220萬超過我剩餘人生需要的5110萬,可以退休了!

(如果今年你30歲的話,22年後就是51歲,代表你在51歲退休,你的錢足夠花到80歲)

每個月要存多少錢?

如果你預計在65歲退休,但是你還沒有辦法賺到5110萬,你就要開始思考

1. 如何增加每年收入

2. 如何減少每年支出

3. 學習投資報酬率更高的商品

課後作業

第二堂課,我有附上表格人生還需要多少錢?

請計算出你還需要多少錢。你要先了解自己的需求,你才可以建立你個人的金錢藍圖。

延伸閱讀

《富爸爸,窮爸爸《富爸爸,有錢有理》這2本都是很經典的財商書籍。

《富爸爸,窮爸爸 作者羅勃特‧清崎講述了兩個爸爸,他的親生父親和他最好朋友父親富爸爸的的故事,以及這兩個爸爸如何塑造他對金錢和投資的看法。

《富爸爸,有錢有理》 這本書說明現金流的四種象限「ESBI」,讓我們認清自己在EBSI象限的哪一個位置,這四種象限分別是 E:雇員、S:自由工作者、B:企業主和I: 投資者。

雖然現金流的四種象限「ESBI」已經是老生常談,也可以在網路上找到很多相關文章,但是我仍建議你透過完整的閱讀,更清楚被動收入的和重要性。

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