如何用「分離帳戶」管理金錢? 向日本經營之神「稻盛和夫」學習有效率的運用每一筆金錢！

一個好的財務規劃有5個步驟: 

• Step 1 : 理解金錢對你的重要性。
• Step 2 : 計算你人生需要的金錢。
• Step 3 : 透過保險保護你的金錢。
• Step 4 : 打造一個被動收入系統。
• Step 5 : 利用分離帳戶管理金錢。

這堂課我們要討論 Step 5，如何透過分離帳戶，管理金錢。

帳戶餘額會計法

💡如果你拿到10,000元現金，你會怎麼處理? 全部存進你的帳戶裡嗎? 

大部分人的帳戶都是採取「帳戶餘額會計法」，只知道存款餘額有多少。但是卻不知道自己到底每個月賺了多少錢、每個月生活花費了多少錢、繳稅繳了多少錢。

這也是傳統的會計公式 : 收入 – 支出 = 存款餘額

在這個情況下，花了多少錢也沒有自覺，存款多就多花一點，存款少就花少一點。只在乎存款餘額有沒有越來越多，只要餘額有增加就感覺到了安全感。但是卻沒有活用你的每一筆現金，你真正付出的代價是財富。

其實，每一筆現金都會有不同的功用，就像家裡的水塔裡的水一樣，功用都不相同，會流到廚房、浴室、花園等，有些水可以直接使用，有些水卻要煮沸後才能使用。

一個好的理財規劃，不單單只是看著帳戶累積金錢，而是將收到的每一筆錢做最有效率的運用，創造更好的機會，打造體質更健全的財務結構。

「我沒有足夠的金錢可以管理！」

「等我有了很多的金錢後，自然我就會開始管理！」

事實上，除非你能管理你的金錢，否則你不會有更多的金錢！

分離帳戶管理法

金錢就像是我們的員工，我們應該跳脫個人思維，像管理公司一般的管理我們的金錢。

稻盛和夫被喻為日本的「經營之神」，他的經營法在於將公司細分為各個大小不一的小型集團組織，並由各小組織來自行負責經營。每個組織有各自的財務帳戶，這個方式讓每個單位組織的收入與支出都獨立核算，能讓員工意識到所屬組織的收支盈虧，以「營業額最大化」和「費用最小化」為目標。

其中的精隨在於明確公司各小組織的各項「機能」，並讓組織的「機能」發揮到最大的極致。

分離帳戶 – 帳戶分類

我們可以將稻盛和夫的經營法用在管理金錢上，這個方法就是「分離帳戶」，根據「用途」將你的金錢分成6種 : 「薪資帳戶、消費帳戶、玩樂帳戶、投資帳戶、夢想帳戶、教育帳戶」

這套「分離帳戶」系統不用帳記，只要看銀行帳戶餘額，就能了解實際狀況。

⭓ 薪資帳戶

公司每個月固定發放薪資時會匯入的指定銀行帳戶，這個帳戶就是薪資帳戶。通常薪資帳戶都是公司配合的銀行。

薪資帳戶要和其他帳戶獨立開來，不要共用。

⭓ 消費帳戶

消費帳戶裡主要是生活固定支出，如房租、水電費、電話費、固定生活開銷等。

⭓ 玩樂帳戶

為了平衡工作強度，你的玩樂強度也要夠。人的本性就是會偷懶和找樂子，這帳戶的功能就是要讓你好好休息，好好呵護自己，做一些你平常不會做的事情，像是找一間高級餐廳好好享用美食、來個頂級芳香精油按摩、聽一場音樂會等。

這個帳戶最重要的是要把分配到的錢全部花光光，一點都不能剩。

⭓ 投資帳戶

這個帳戶主要是透過各種投資管道，進行長期性的投資規劃。投資帳戶並不侷限在投資股票，可能是銀行定存、基金、外幣買賣、房地產、虛擬貨幣等。根據你的實際情況來選擇你的標的，理財目的就是找到一個穩定且適合自己的投資方式。

👉延伸閱讀 : 如何選擇投資標的? >>> 你的人生還需要多少錢? 四個步驟計算財富自由的年紀

⭓ 教育帳戶

最有價值的投資就是投資自己，學習各種技能和知識，只有持續的學習，才能了解自己的不足。在日常生活也要多學習投資理財的方法，可以找一堂投資的課程來上，或是閱讀投資理財的書籍。

👉 延伸閱讀 >>> 如何打造一個被動收入系統？超乖超奴的人都該學的一堂課，從「厭世上班族」到「成功企業家」的4階段拆解

⭓ 夢想帳戶

這個帳戶是中長期目標的規劃，像是出國旅遊、結婚基金、買房頭期款、綜合所得稅等，如果有其他稅務也都是放進夢想帳戶裡。

另外，生活總是會有無法預期的狀況發生，無薪假、生病都可能造成短期沒有收入的狀況，我們至少需要6個月的應對時間，重新回到軌道，所以夢想帳戶內至少要有6個月的生活支出的緊急備用金。

2020年疫情發生，航空業首先受到重創，許多空服員被迫放無薪假，甚至一放就是一年，這時候就需要緊急備用金來支付生活費用。

👉延伸閱讀 >>> 如何守護你的財富? 壽險、意外險、醫療險、失能險規劃保險的四個步驟

透過分離帳戶，會更能體會到金錢就像是你的團隊，有些錢在幫你保護你的財富，有些錢在24小時幫你賺錢，有些錢在幫你實現夢想。

💡那麼多帳戶，我需要開很多銀行帳戶嗎?

現在大部分的銀行都有「子帳戶」的服務，只需要到銀行開立一個帳戶後，就可以在本來的銀行帳戶下，開設多個附帶的「子帳戶」，方便資金分類。

使用子帳戶的優點

• 在於這些帳戶歸屬在母帳戶下，開設時不需再臨櫃辦理，只需透過線上申辦即可。
• 帳戶名稱可以自由設定(ex. 夢想帳戶)，也有各自專屬的帳號及金融卡，可以接收來自其他人的轉帳。
• 一個APP就能看到所有子帳戶的金額。
• 可以設定自動轉帳，相互轉帳免手續費。

現在有支援子帳戶的銀行有玉山銀行(子帳戶)、國泰世華銀行(子帳戶)、台新銀行(Richart小查罐)、第一銀行(iLEO夢想存錢計畫)、遠東商銀(Bankee社群帳本)、永豐銀行(智能撲滿)。注意: 有些銀行有子帳戶的功能，但名稱不一定是用「子帳戶」。

分離帳戶 – 分配比例

我們管理金錢的目的，就是希望達到財富自由。方法其實很簡單，增加收入、增加儲蓄、增加投資獲利，並且藉由簡化生活來降低生活開銷。

接下來我用飲食管理，協助你了解金錢管理。管理金錢就跟管理你的飲食是一樣的道理。

🚩 Step 1: 用小盤子

如果你要減肥的話，改變飲食習慣是第一步。一般人吃飯的時候，都習慣把盤子裡的食物吃的一乾二淨。如果改用小盤子吃飯，盤子裡的菜也會比較少一點。

首先計算消費帳戶和夢想帳戶的所有支出，目標是簡化生活來降低生活開銷。

如果讓你3個月用一條牙膏，自然你會很浪費，每次都擠一大坨，但是讓你6個月用一條牙膏，相信你每次擠牙膏都會注意分量，牙膏最後一點點用盡力氣也會擠出來。學習控制你的支出費用，降低欲望。

所有消費支出不要預留空間，舉例來說，如果你的每月消費是3萬元，那消費帳戶內就分配3萬元的比例，不要因為沒有安全感，就提高消費帳戶的比例。甚至每一年逐步減少消費帳戶的比例。

計算消費帳戶支出費用

• 固定生活開銷: 首先我們要算出我們每個月的生活支出，需要花一個月的時間記帳，確認你一個月平均會花多少錢，這樣對自己的實際支出也會比較有概念。
• 固定支出 : 雖然某些帳單是變動的，但是我們可以取每個月的平均。舉例來說，電費每個月的支出費用均不相同，夏天的電費遠高於冬天的電費，可以將1整年電費除以12個月，視為每個月的固定支出。

計算夢想帳戶支出費用

• 緊急備用金 : 至少要有6個月的生活支出，如果你的生活支出是3萬元，那至少要準備18萬元的緊急備用金。這筆錢是不會輕易用到的。
• 綜合所得稅 : 可以用財政部的綜合所得稅試算。

綜合所得稅公式 = （綜合所得總額－免稅額－扣除額）x 稅率

🚩 Step 2: 分配比例

如果先吃富含營養的蔬菜，會先產生飽足感，等吃白米飯的時候，自然會少吃一些點，調整吃飯順序，就能讓飲食更均衡。

在比例分配的時候，要以能創造金錢的帳戶為優先，每一年逐步增加投資帳戶的分配比例，這樣才能加速到達財富自由的目標。

舉例來說，如果你的月薪是10萬元

1. 生活開銷和固定支出每個月是3萬元，消費帳戶比例就是30%
2. 月薪是10萬元，代表一年要繳稅金67,800元，平均每個月要存入5,650元；6個月生活支出，等於18萬元。預計2年內存到18萬，平均每個月存入7,500元，夢想帳戶比例就是13.15%。
3. 投資帳戶、教育帳戶、玩樂帳戶比例根據個人規劃，分別是40%、10%、6.85%。

可以獲得分配比例 :

• 消費帳戶 = 30%
• 投資帳戶 = 40%
• 玩樂帳戶 = 6.85%
• 夢想帳戶 = 13.15%
• 教育帳戶 = 10%

🚩 Step 3:  移除誘惑

不要在家裡放任何洋芋片等垃圾食物，如果看電視的時候桌上放一包多力多滋，不管餓不餓你都會吃個一兩片。

在主要銀行設定好子帳戶以後，在另外一個銀行設立無誘因帳戶，將夢想帳戶重複放到另一個銀行，包括你要繳的稅和緊急備用金都放到眼不見為淨的地方。避免你在沒錢的時候，輕易就使用夢想帳戶裡的錢。

如果有其他你不應該輕易使用的錢的話，就通通放到另一個銀行裡。

🚩 Step 4: 設定節奏

如果等到餓了再吃，往往會吃得太多、太撐，規律進食會讓你比較不會餓。

設定每個月薪水自動轉帳，不要等帳戶累積一大筆錢後才轉帳。這樣才能看到各個帳戶的錢用在哪裡，以及實際狀況。

如果是同一個銀行裡的子帳戶，或是不同銀行帳戶，都可以設定自動轉帳（ACH）或是預約轉帳到約定帳戶（需要去銀行設定約定帳戶），每個月固定日期自動轉帳到各個帳戶。

💡什麼是自動轉帳ACH?

自動轉帳ACH（Automated Clearing House）就是設定自動收付款。可以從其他銀行帳戶裡的錢，自動轉進你的銀行帳戶裡。換句話說，就是其他帳戶在固定時間會扣款到你的帳戶，就跟你信用卡固定時間扣款繳電信費一樣。

使用自動轉帳（ACH）的優點

• 能預先申請設定轉帳日期、金額、指定帳戶。
• 只要至銀行辦理或線上申辦一次即可。
• 轉帳手續費更低，甚至是最多10至20次跨行轉帳免手續費。如果每個月固定要轉帳，能省下很多錢。

現在有支援自動轉帳（ACH）的銀行有永豐銀行、兆豐銀行、渣打銀行、星展銀行、台新銀行Richart。

麻布記帳 MoneyBook

如果你的管理銀行帳戶較多的話，「麻布記帳」是一款記帳功能強大的APP，可以直接同步你所有銀行帳戶資料，各個帳戶的餘額都能在 APP 內一次查看。

舉例來說，你同時使用富邦、國泰、台新、玉山銀行來做分離帳戶，這些銀行的帳戶餘額，都能在「麻布記帳」APP裡一次查看。

目前麻布記帳APP已可支援32家銀行，提供台外幣活定存、信用卡、證券、貸款、電子票證等資訊整合服務，在iOS、Android都可以下載。

👉 麻布記帳官網 https://moneybook.com.tw/

代理同步可支援銀行：
臺灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商銀、台北富邦、國泰世華、高雄銀行、兆豐銀行、花旗銀行、王道銀行、台灣企銀、渣打銀行、台中銀行、匯豐銀行、新光銀行、陽信銀行、中華郵政、聯邦銀行、遠東銀行、元大銀行、永豐銀行、玉山銀行、凱基銀行、星展銀行、台新銀行、日盛銀行、安泰銀行、中國信託、樂天銀行

可同步之電子票證
悠遊卡、一卡通、iCASH 2.0

可同步之海外投資
第一證券（Firstrade）、德美利證券（TD Ameritrade）

可同步之加密貨幣
幣安（Binance）、MaiCoin數位資產交易所（Maicoin Max）

可同步之基金
基富通（FundRich）

可同步之電子發票
發票存摺App

小豬撲滿

如果你有孩子的話，管理金錢的習慣應該從小開始學習，可以買一個儲蓄、消費、捐贈、投資的小豬撲滿， 幫助他們跟踪每個金錢選擇的目標，做出最佳選擇，並允許他們做出選擇。

課後作業

Step 1: 現在就馬上就根據你的金錢用途，分成多個帳戶。

Step 2: 規劃出你分離帳戶比例吧

• 消費帳戶 = ______ %
• 玩樂帳戶 = ______ %
• 投資帳戶 = ______ %
• 夢想帳戶 = ______ %
• 教育帳戶 = ______ %

Step 3: 馬上開立新銀行帳戶，或是申請子帳戶。

Step 4: 設定每月固定時間自動轉帳ACH，或是預約轉帳到約定帳戶。

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